הלוואה מקרן השתלמות

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון מוביל לשכירים ולעצמאים, שלא לטווח הארוך. במקור, קרנות ההשתלמות שימשו עובדים שכירים למימון השתלמויות מקצועיות כמו כנסים ייעודיים ולימודי המשך, אך כיום הן משמשות כאפיק חיסכון לטווח בינוני. המדינה מעודדת שכירים ועצמאים לחסוך באמצעות קרנות השתלמות לכן היא מעניקה הטבות מס משתלמות, ולמעשה כיום קרן השתלמות היא אפיק החיסכון היחידי שלא לטווח הארוך המאפשר פטור ממס הכנסה.

קבל הלוואה
בתנאים הטובים ביותר
הגש בקשה אונליין וקבל תשובה מיידית
סמן את סכום ההלוואה שברצונך לקבל
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
3,000
400,000
סכום נבחר 30,000 ש"ח
פרטי התקשרות ומטרת ההלוואה
אנא הזן את שמך השם נקלט בהצלחה
אנא הזן מספר טלפון נייד הטלפון תקין, ממשיכים!
מה היא מטרת ההלוואה?
קניית רכב
משכנתא לדירה
שיפוץ לדירה
סגירת חובות
חופשה
אירוע
הלוואה לעסק
מטרה אחרת
אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
נצטרך ממך מספר פרטים נוספים לבדיקת ההלוואה
(זה ייקח פחות מדקה, מבטיחים!)
מה הגיל שלך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הגיל
80
18
מצב משפחתי?
רווק
נשוי
גרוש
אלמן
ממשיכים לרמת הכנסה
מה ההכנסה החודשית שלך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
100,000
2,000
מצב תעסוקתי
שכיר
בעל עסק
גמלאי
לא עובד
עוד כמה פרטים קטנים
מה ההכנסה החודשית של בן/בת הזוג שלך
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת הסכום
100,000
2,000
כמה ילדים מתחת לגיל 5 יש לך?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת מספר הילדים
10
0
האם יש לך ילדים עם צרכים מיוחדים?
כן
לא
איזה כרטיס אשראי יש לבן/בת זוגך?
ויזה
ישראכרט
מאסטרקרד
אמריקן אקספרס
דיינרס
דיירקט
אחר
אין כרטיס
תודה! ממשיכים
האם היו לך הפסקות עבודה ב 6 השנים האחרונות?
כן
לא
תודה! ממשיכים
האם בוצע פדיון של הפנסיה מחברות הביטוח ב 6 השנים האחרונות?
כן
לא
תודה! ממשיכים
מה הותק שלך במקום העבודה?
הזז את העיגול לבחירת שנות הוותק בעבודה
20
0
האם יש לך קרן השתלמות?
כן
לא
מהיכן אתה בארץ?
צפון-רמת הגולן והגליל
חיפה והקריות
חדרה, זכרון והעמקים
אזור השרון
אזור המרכז
אזור ירושלים והסביבה
אזור השפלה עד אשקלון
אזור הדרום
אזור אילת והסביבה
עוברים לשלב הבא
האם חזרו לך צ'קים או הוראות קבע בשנתיים האחרונות?
כן
לא
עוברים לשלב הבא
האם יש הלוואה נוספת?
כן
לא
בחר את סכום ההלוואה
3,000
400,000
האם קיבלת בתקופה האחרונה סירוב מהבנק להלוואה?
כן
לא
יש סיכוי שמגיע לך כסף ממס הכנסה
האם תרצה שנעשה בדיקת החזר מס עבורך?
כן
לא
עוד טיפה!
האם יש לך תיקים בהוצאה לפועל?
אין תיקים
יש תיקים
קיבלנו
ההחזר החודש חונק אותך?
מעוניין להפחית משמעותית את ההחזר החודשי?
כן
לא
מה גובה החוב/הלוואות?
הזז את העיגול להגדלת או הקטנת גובה החוב
1,000,000
10,000
תודה! ממשיכים
האם תהיה מעוניין למחוק BDI שלילי?
(לבעלי BDI שלילי בלבד)
כן
לא
שאלה אחרונה וסיימנו
האם יש נכסים בבעלותך?
(משפר את דרוג האשראי)
דירה
בית פרטי
נכס מסחרי חנות/משרד
מגרש/קרקע
אין נכסים
אחר
איזה כרטיס אשראי יש לך?
ויזה
ישראכרט
מאסטרקרד
אמריקן אקספרס
דיינרס
דיירקט
אחר
אין כרטיס
האם לבן/בת זוגך יש כרטיס אשראי?
כן
לא
האם ברצונך לקבל את ההלוואה בצ'קים?
כן
לא
שלב אחרון וסיימנו! מלא רק מספר ת"ז ותאריך לידה וההלוואה בדרך!
תעודת זהות(הכרחי לאישור ההלוואה)
מספר ת"ז שגויה או חסרה
תאריך לידה(הכרחי לאישור ההלוואה)
תאריך לידה אינו תקין הפרטים תקינים! לחץ על הגש בקשה להלוואה

העובדה שניתן לחסוך בקרן השתלמות ללא מגבלות שימוש בכסף וליהנות מפטור ממס – הפכו את קרנות ההשתלמות לפופולריות מאוד. ניתן להשתמש בכסף שנצבר בקרן, יחד עם ריבית, לאחר 6 שנים, לכל מטרה ולאו דווקא למימון השתלמות מקצועית ולימודי המשך. יחד עם זאת, רבים אינם יודעים כי ניתן לקחת הלוואה מקרן השתלמות וליהנות מתנאים מועדפים. למעשה, לקיחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא אחת ההלוואות הזולות, הנוחות והמשתלמות ביותר שאנו יכולים להשיג, וכדאי לנצל זאת כאשר זקוקים להלוואה לכל מטרה.

הלוואה מקרן השתלמות – הלוואה מובילה ומשתלמת לשכיר ולעצמאי

כולנו לוקחים הלוואות מדי פעם, למטרות שונות כמו רכישת רכב, שיפוצים, חופשות, מימון אירועים משפחתיים כמו חתונה או מסיבת בת/בר מצווה, עזרה לילדים, סגירת מינוס בבנק, סגירת חובות ועוד. כאשר אנו זקוקים להלוואה, רובנו פונים אל הבנקים כדי לקחת מהם את המימון. לכן, חשוב להבין מה היתרונות של הלוואה כנגד קרן השתלמות ותמיד כדאי להשוות את התנאים לתנאי הריבית של הלוואות מבנקים, מחברות כרטיסי אשראי ועוד.

אגב, עדיף לקחת הלוואה מקרן השתלמות ולא לפרוע את הקרן כדי להשתמש בכסף. ניתן למשוך את הכסף שנצבר בקרן השתלמות לאחר 6 שנים, במקרים מסוימים גם לאחר 3 שנים, אך לחיסכון בקרנות ההשתלמות יש הטבות מס משמעותיות כגון:

  • פטור מתשלום מס הכנסה – הפקדות המעסיק לקרן השתלמות פטורות ממס הכנסה, עד לתקרה של 7.5% משכר העובד, כאשר העובד המפריש לקרן עד 2.5% משכרו זכאי גם הוא לפטור ממס הכנסה בגין ההפקדה. עצמאי המפקיד לקרן השתלמות מקבל זיכוי מס של 4.5% עד תקרת ההכנסה השנתית בגובה 270,000 ₪, נכון לשנת 2022.
  • פטור ממס רווח הון – כאשר מחליטים למשוך את הכסף שנצבר בקרן השתלמות, זוכים לפטור ממס על הרווחים עד לתקרת השכר החודשית בגובה 15,712 ₪ לשכיר, כאשר עצמאי מקבל פטור ממס רווח על הפקדה שנתית של 18,480 ₪.

מכאן, אנחנו יכולים להבין כי חיסכון בקרן השתלמות מקנה לנו פטור ממס רווח הון לעומת מכשירים פיננסיים אחרים בהם עלינו לשלם לא מעט מיסים.

הלוואת בלון קרן השתלמות

כאשר לוקחים הלוואה כנגד קרן השתלמות, בפועל אנו לוקחים הלוואת בלון. הלוואת בלון קרן השתלמות היא הלוואה לכל מטרה שבה איננו משועבדים להחזר סכומי כסף בתשלומים חודשיים בגין המימון, ואנו מחזירים את כל סכום ההלוואה רק בסוף התקופה.

חשוב להדגיש כי יש שני סוגים של הלוואת בלון קרן השתלמות:

  • בלון מלא – במסלול זה עלינו להחזיר את כל סכום ההלוואה, כלומר קרן וריבית, רק בסיום תקופת ההלוואה, ואין תשלומים חודשיים.
  • בלון חלקי – במסלול זה עלינו לשלם את הריבית בכל חודש, ובסיום תקופת ההלוואה עלינו לפרוע את הקרן בתשלום אחד.

הלוואה מקרן השתלמות למורים

עובדי הוראה, ובהם מורים וגננות, יכולים להשתמש בכספים שנצברו לזכותם בקרן השתלמות כדי לצאת לשנת השתלמות (שבתון). לעובדי הוראה יש 2 סוגים עיקריים של קרנות השתלמות:

  • קרן השתלמות למורים ולגננות.
  • קרן השתלמות למורים בתיכון, למורי סמינריונים ולמפקחים.

אלו קרנות שלא נועדו לחיסכון לטווח בינוני אלא לצורך מימוש היציאה לשנת השתלמות. יחד עם זאת, כיום עובדי הוראה יכולים להשתמש בכסף שנצבר בקרן לכל מטרה, בתנאים מסוימים. כדאי לדעת כי עובדי הוראה זוכים לתנאים מועדפים בקרנות ההשתלמות מאחר והצבירה בקרן היא גבוהה יותר בהשוואה לשכירים אחרים במשק. המעסיק מפריש עבור עובדי הוראה שיעור של 8.4% משכר עובד ההוראה, והמורה מפריש משכרו בשיעור של 4.2%.

תנאי הלוואה על חשבון קרן השתלמות למורים:

  • הלוואה על חשבון קרן השתלמות למורים נחשבת למשתלמת במיוחד בגלל התנאים המועדפים. עובדי הוראה יכולים לקבל הלוואה מקרן השתלמות למורים במסלול מקוצר או במסלול רגיל, עד לסכום של 50,000 ₪ או עד 50% מהיתרה הצבורה בקרן, לפי הסכום הנמוך מבניהם.
  • ריבית ההלוואה היא פריים מינוס 0.5%.
  • תקופת ההלוואה עד 60 חודשים.
  • החזר לפי לוח שפיצר עם תשלומים חודשיים שווים.

עובדי הוראה יכולים לקבל את ההלוואה המשתלמת לאחר ותק של 3 שנים בחיסכון בקרן השתלמות, וכל עוד אין להם הלוואה פעילה נוספת בקרן.

לקיחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות למורים

עובדי הוראה המעוניינים לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות למורים נדרשים לבצע את שני השלבים הבאים:

  • שלב ראשון – כניסה לאתר https://loan.kranoth.org.il, הזדהות ומילוי טופס הלוואה מקרן השתלמות למורים.
  • שלב שני – מילוי הסכם הלוואה (טופס מקוון).

הלוואה מקרן השתלמות לעובדי מדינה

החברה לניהול קרן השתלמות לעובדי מדינה מציעה 4 מסלולי הלוואות לעמיתים – גרייס, שפיצר, בלון, בלון גרייס. עובדי מדינה המפרישים כספים לקרן השתלמות יכולים לקבל הלוואה בסכום של 10,000 ₪ עד 250,000 ₪. באופן כללי, קרן השתלמות לעובדי מדינה מציעה הלוואה עד לסכום של 78% מהכספים שנצברו בקרן נזילה או עד 48% מקרן שאינה נזילה, לפי הנמוך מבין שתי האפשרויות.

תנאי הלוואה על חשבון קרן השתלמות לעובדי מדינה:

  • תקופת ההחזר היא עד 84 חודשים, כלומר 7 שנים.
  • הריבית נקבעת בהתאם לשאלון הדירוג שיש למלא ועל פי נהלי הקרן.
  • סכום ההלוואה החל מ-10,000 ₪ ועד 250,000 ₪.

הלוואה כנגד קרן השתלמות להנדסאים וטכנאים

הלוואה מקרן השתלמות להנדסאים וטכנאים מאפשרת לעמיתים לקבל הלוואה בתנאים מועדפים לכל מטרה, החל מסכום של 5,000 ₪ ולתקופה של 12 חודשים עד 84 חודשים. זו הלוואה בתנאים מועדפים, ניתן לקבל עד 80% מיתרת הקרן הנזילה ועד 50% מהכסף שנצבר בקרן לא נזילה.

יש שתי אפשרויות להחזר הלוואה כנגד קרן השתלמות להנדסאים וטכנאים –  החזרים חודשיים קבועים הכוללים קרן וריבית לפי לוח שפיצר, או החזרים חודשיים קבועים של ריבית לפי שיטת בלון ופירעון הקרן בתשלום אחד בסוף התקופה.

הלוואה כנגד קרן השתלמות – ריבית ממוצעת

ריבית על הלוואה מקרן השתלמות מושפעת ממספר גורמים:

  • קרן נזילה או לא נזילה.
  • סכום ההלוואה.
  • תקופת ההלוואה.
  • מאפייני העמית (שכיר, עצמאי, עובד הוראה, עובד מדינה וכו')
  • מדיניות ונהלי הקרן.
  • מצב פיננסי של הלווה (דירוג אשראי)

טבלת ריביות ממוצעות על הלוואה מקרן השתלמות

סוג הקרן ריבית ממוצעת
קרן השתלמות נזילה החל מפריים מינוס 0.5%
קרן השתלמות לא נזילה החל מפריים פלוס 0.5%
קרן השתלמות לעובדי הוראה פריים מינוס 0.5%
קרן השתלמות לעובדי מדינה פריים מינוס 0.5% עד פריים

 

בעת לקיחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות ריבית מהווה גורם מרכזי לכדאיות אפיק המימון. זו הלוואה נוחה ומשתלמת במיוחד, ניתן להשתמש בכסף לכל מטרה, וכך אין צורך לפרוע את קרן ההשתלמות ולאבד את הטבות המס המשתלמות.

לנוחיותכם צרפנו טבלה המשווה בין הקרנות הטובות הקיימות היום בשוק על פי מבחן התשואה ומבחן שארפ.

דירוג עשרת קרנות ההשתלמות מסלול כללי – עשר שנים

שם הקרן תשואה שארפ
אי.בי.אי השתלמות מניות 157.37% 41
אלטשולר שחם השתלמות מניות 136.10% 36.5
מנורה מבטחים השתלמות-מניות חו"ל 114.13% 31.4
אנליסט השתלמות מניות 107% 26.8
אלטשולר שחם השתלמות כללי ב' 99% 45.5
אי.בי.אי השתלמות כללי 98% 64
פסגות שיא השתלמות מניות 90.50% 23.6
אלטשולר שחם השתלמות כללי 88.40% 47.5
הראל השתלמות מסלול מניות 87% 22
מיטב דש השתלמות מניות 86% 21.6

*הדירוג הנוכחי של 10 שנים הוא מדצמבר 2010 ועד דצמבר 2020 )

הלוואה קרן השתלמות – למי כדאי ולאיזה מטרות?

הלוואות כנגד קרן השתלמות הן הלוואות בתנאים מועדפים, עם ריבית נמוכה בהשוואה לפתרונות אחרים בשוק ההלוואות. חשוב לזכור כי החברה שמנהלת את קרן ההשתלמות כמעט ואינה לוקחת סיכונים מאחר וכספה מובטח. לכן, קרנות ההשתלמות החלו להציע תנאים מועפים לעמיתים, אך לאחר תקופת הקורונה חלק מהקרנות החלו להקשיח מעט את התנאים לקבלת ההלוואות. הסיבה לכך היא שרבים מהעמיתים לקחו הלוואות כנגד קרנות ההשתלמות שלהם, והחברות מיצו כמעט לחלוטין את האשראי שלהן להלוואות מסוג זה.

זו הלוואה חוץ בנקאית נוחה עם ריבית אטרקטיבית, ניתן להשתמש בכסף לכל מטרה, כולל שיפוצים, חופשות, רכישת רכב, גיוס הון עצמי למשכנתא, סיוע לילדים, לימודים ועוד.

המומחים שלנו עונים על השאלות שלכם בנוגע להלוואה על חשבון קרן השתלמות

מה זה הלוואה מקרן השתלמות?

💡 הלוואה מקרן השתלמות היא הלוואה שנלקחת בערבות כספי קרן ההשתלמות. משמעה- שאנחנו מצהירים שבמידה ולא נצליח להחזיר את כספי ההלוואה הגוף המלווה יוכל לקחת את הכסף שנהייה חייבים לו מתוך כספי קרן ההשתלמות שלנו. יש שתי סוגי הלוואה על חשבון קרן השתלמות - אחת לא נזילה נקראת הלוואת גישור ע"ח קרן השתלמות והלוואה נזילה, כלומר כזו שאנחנו יכולים כבר למשוך את הכסף והקרן תעדיף להלוואות לנו את הכסף כי הוא נשאר בסוף אצלה.

האם כדאי לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות?

💡 התשובה של המומחים שלנו היא חדש משמעית כן, להלוואה מקרן השתלמות יש ריבית נמוכה מהקיים בשוק ובנוסף, הקרן ממשיכה לצבור תשואה שלרוב היא גבוהה יותר מריבית הלוואה, וזו דרך טובה למנף את הכסף שלנו. חשוב לקחת בחשבון שרוב הקרנות שינו את הנהלים שלהן וכיום לא מאפשרות לקבל 80% על כספים לא נזילים כמו בעבר. כמובן שאנחנו ממליצים להתייעץ עם מומחה לפני לקיחת הללואה כדי לשקול את הסיכונים הקיימים.

איך לוקחים הלוואה על חשבון קרן השתלמות?

💡 לכל חברה יש את הנהלים שלה אך נסכם ונאמר שבכל המקרים זה די פשוט, או שנכנסים לאזור האישי של הקרן שלנו ומורידים משם את הטפסים ושולחים בחזרה באמצעות פקס, דואר או אימייל בתוספת העתקים של מסמכים רגילים כמו תעודת זהות, צילום צ'ק או אישור בנק על ניהול חשבון. יש חברות שנצטרך לעשות את זה גם בפנייה טלפונית. שוב זה תלוי בקרן.

האם כדאי למשוך קרן השתלמות או לקחת הלוואה?

💡חיסכון בקרן השתלמות הוא אפיק חיסכון לטווח בינוני המציע הטבות מס משתלמות מטעם המדינה, לכן תמיד עדיף לקחת הלוואה כנגד הכסף שנצבר בקרן ולא לפרוע את הקרן. חשוב לזכור כי קרן השתלמות מהווה מכשיר חיסכון לטווח בינוני, אפשר להמשיך לחסוך גם בסיום התקופה כדי ליהנות מהטבות המס המשתלמות.
קרנות ההשתלמות הן מכשיר חיסכון לטווח בינוני, אך רבים ממשיכים לחסוך באמצעותן עד גיל הפרישה והיציאה לפנסיה. כאשר ממשיכים לחסוך בקרן השתלמות עד לפנסיה אפשר לנייד את הכסף מהקרן לתוך קרן פנסיה וכך מגדילים את קצבת הזקנה החודשית בגיל הפרישה מהעבודה.

מהי הלוואה מקרן השתלמות לא נזילה?

כאשר לוקחים הלוואה מקרן השתלמות יש לברר מראש האם הקרן נזילה או לא נזילה. הלוואה מקרן השתלמות נזילה מאפשרת לעמית לקבל סכום גבוה יותר, ולרוב גם הריבית על ההלוואה נמוכה יותר לעומת הריבית המקובלת על הלוואה כנגד קרן השתלמות לא נזילה.
בדרך כלל, קרן השתלמות הופכת להיות נזילה לאחר 6 שנות חיסכון (ותק), ואז ניתן למשוך את הכסף ללא תשלום מס. לכן, הלוואה מקרן השתלמות לא נזילה, היא הלוואה על הסכום שנצבר עד כה על ידי העמית, אך הקרנות מציעות שיעור מימון נמוך יותר כאשר הקרן עדיין אינה נזילה. ברוב המקרים יש אפשרות לקבל הלוואה עד 80% כנגד קרן השתלמות נזילה, ועד כ-50% כאשר קרן ההשתלמות אינה נזילה. עם זאת, המדיניות משתנה בין החברות השונות לכן חשוב לברר את הנושא מראש ומול הקרן.

כמה הלוואה אפשר לקחת מקרן השתלמות?

יש לברר מראש מה המדיניות של החברה שמנהלת את קרן ההשתלמות. בדרך כלל ניתן לקבל אישור להלוואה כגד קרן השתלמות נזילה עד לשיעור של 80% מהסכום הצבור, ובמקרה של קרן השתלמות לא נזילה ניתן לקבל הלוואה עד לשיעור של 50% מהסכום הצבור בקרן.

הלוואה מקרן השתלמות לוקחים בעזרת המומחים של פורטל רק תבקש. השאירו פרטים בטופס למטה ואנחנו נפנה את הבקשה שלכם לגורמים הרלוונטיים ונסייע לכם לקבל הלוואה בתנאים מועדפים כנגד קרן השתלמות על שמכם.